文／ 尾崎友吏子
我曾有「必須更努力工作」「一定要努力賺錢」的念頭
對於未來的不安……
「經濟成長」「終身雇用」恐怕已經成為美麗的過去式了。這一代的我們，不知道政府推行的年金制度，將來是否真的能兌現；不曉得孩子的教育費要花多少，也不敢生孩子；收入不穩定，也沒有辦法結婚；不知道年終獎金何時會縮水，或許還可能被開除。大家愈來愈想在可靠的大企業工作，但其實著名的大企業及半國營半民營企業也變得岌岌可危。
我的生活中，一直伴隨著這些不安，導致經常會有「必須更努力工作」「不多賺點錢不行」「我得做得更好才行」的念頭。其實，我都沒察覺到自己已經擁有足夠的資源了，而將焦點放在不滿足的事物上。我明明豐衣足食，卻仍感空虛。
我曾認為「家愈大愈好」
結婚時我住在十二坪、兩房一廳的國宅。長男出生後，搬到十五坪、三房一廳的國宅。二男及三男出生時，我們又搬到三十坪的寬敞公寓，當時認為家愈大愈好。我與上班族的先生結婚，當時自己也是全職工作。在長男出生後，我當了兩年家庭主婦，之後重回職場到建設顧問公司任職。第二個孩子的產假結束後，我轉為兼職。
產假期間，我在無師自通的情況下，取得了二級建築師、室內裝潢設計師、整理收納指導員一級資格。目前則從事設計助理的工作。
儘管我曾有段時期在家帶孩子沒工作，但腦海中不斷浮現出「一定要更努力」「不多賺點錢不行」的念頭，所以我選擇再次回到職場。
我們是雙薪家庭，養育三個孩子。住在三十坪的寬敞公寓時，每天忙到焦頭爛額，沒時間整理家務，也沒喘口氣的時間。因為家裡一團亂，根本無法好好休息。假日時，就想逃離家到外面走走，藉由購物來宣洩壓力，這是個惡性循環。房子即使裝飾得美輪美奐，卻沒有精力維持窗明几淨，東西不斷增加，毫無減緩趨勢，家裡也愈堆愈亂。
後來，我們碰巧遇到公寓因老舊需要重建，不得不搬家。
因為這個緣故，讓我們重新審視過去的生活模式。
為了搬家，我們看了許多房子，也充分討論，若要買與目前一樣寬敞的房子，費用遠比現在的房價高，房貸也會增加。而且如果家裡的東西多，不僅搬家費用貴，將來也必須花費更多的勞力去整理。
自購自住的房子，不是「投資」而是「消費」
公寓及獨棟建築，屋齡愈高，價值愈低。房子的資產價值，經數年後，幾乎都會減少。特別是土地持分少的新建公寓，售價會遠比當初的購買價格還低。新建案，是因「新建」兩個字的包裝，才多了好幾百萬的價值。但是一旦新建兩個字不存在，即使只住過一天，或從沒住過，這個價值便會消失，變成「中古」建築。
建案展示中心的樣品屋、公寓的樣品房間，是讓你看見夢想的地方。「不超過收入的三分之一」「只要三十五年的房貸，就能買得起」等口號，讓你覺得能為自己買個窩。當你認為家愈大愈好時，就容易陷入這個圈套中。接下來的三十五年，就得為了房貸而努力打拚。在這樣的家裡，沒有鬆口氣的時間，也沒有整理房子的時間。原本認為「因為有孩子」「寬敞的家代表著富裕」，所以才買了大房子，但等孩子獨立後，剩夫妻兩人生活，房子卻變得太大。但這時候卻因為房價下跌，而賣不出去……
使用金錢的方法，一般可分為投資、消費、浪費三種。對社會有幫助，而且能再衍生出金錢的即為投資，花費在必要物品上的金錢可稱作消費，購買無意義物品的金錢則是浪費。買房子，在很多情況下是消費；但如果房子裡大部分空間放著沒用的東西，對任何人都沒有益處，就變成了一種浪費。
別為了不必要的物品，而讓自己負債
如果希望房子住起來清爽，收納和家具的面積，應該要占房子面積的三分之一以內。舉例來說，二十一坪、三房兩廳的新建公寓，假設一坪平均單價為二百一十六萬日圓，房價就要四千五百萬。其中適當的收納及家具的面積，二十一坪的三分之一約七坪；計算起來，約為一千五百萬。在收納空間上，為了「因為覺得可惜而捨不得丟掉」的東西，還要多負擔一千五百萬日圓。
這個計算價格，還只是購買住宅的價格而已，並不包括每個月支付的管理費、修繕預備金、重新裝潢的費用、支付給不動產業者的手續費、每年要支付的固定資產稅。此外，也不包含家具物品、管理建築物及打掃的時間及勞力。
相反的，如果沒有這些家具及物品，就能在二十一坪的三分之二、十四坪的家，過寬裕的生活。購買房子的費用從四千五百萬變成三千萬萬日圓。說到減少物品，容易令人產生吃虧的感覺，但其實減少物品，實質上不僅可以讓你住起來更寬敞，還能節省許多費用。
倘若再考量到房貸利息，還能省下更多的錢。如果房子租金是十五萬日圓，每月可以減少五萬的租金。這並不包括放置物品的空間，以及維修物品的成本費用。
省下的支出，即使五年不工作也沒關係
如果能夠省下一千五百萬日圓，假設扣除掉稅金及保險後的年收入為三百萬日圓，並把所有收入都花在居住費用上，那麼即使五年不工作也沒關係。
且生產完再次回到職場，即便晚個五年也無所謂。五年的空窗期或許對升遷或再次回到職場有所影響，然而，即使在社會上有別人可以頂替我，但是在育兒方面卻很難找到能取代媽媽的人吧。
在背負房貸的情況下，可以省下五萬日圓。假設打工的時薪為一千日圓，等於一個月可以少工作五十小時。假如一天工作五小時，一個月可以少工作十天。若再加上通勤所花費的時間，可以讓你擁有更長的自由時間。
我則是選擇兼職的工作，比起全職，一天減少兩小時的工作時間。因此，才能體會到全職工作很難感受到的放鬆感。
搬到比以前小的房子，償清房貸
因為公寓重建的關係，我們選擇的下一個新家，是較靠近車站的二十一坪中古公寓。我們將以前的住家賣給地產開發公司，靠這筆錢償還完房貸，並以現金購買了比以前小的新家。
再也不用為了房貸打拚了……
還清貸款後的輕鬆感，無法用言語形容。
精簡生活，減少了一百萬的居住費
我們搬到比以前小的房子，固定資產稅便宜了三成左右。因房間不大的關係，冷暖氣費用也比以前便宜許多。將管理費、償還金、家具及消耗品換算一下，與搬家之前相比，每個月大約減少了十萬日圓；以一年來看，居住費減少了超過一百萬。
在緊急時，擁有寬裕的經濟
從客觀角度來看，三十坪的新屋似乎較能舒適的生活。然而，以我們家的收入來看，我確信二十一坪的中古公寓比較合適，也能實際讓我們過著悠閒的生活。
原本需要的房貸，可以存起來，也能加以運用。這是一種現金充裕的概念，就是手上的資產要以容易轉換成現金的資產為主。
我家有三個孩子，因此可以將省下的居住費，用在未來的教育費上，日子更加輕鬆。
之後要再換新家的準備金，以及養老金也可以先存起來。
省下做家事的大量精力，提升生活品質
當減少物品，住進小房子後，我們還體會到許多好處。
因為是小房子，很快就能打掃完。不僅吸塵器吸的範圍變小，也因為丟棄了大型的家具，打掃工作變得更簡單了。以前因為房間都在樓上，很難察覺到孩子把自己關在房間裡，現在空間縮小，隨時都能注意到家人們的動態。
家裡動線變短的關係，打掃之外的家事也能迅速完成。即使坐在餐桌上，轉頭就是水槽，伸手就是冰箱，所以坐在位置上請家人協助拿東西都沒問題。餐桌與水槽的距離相當近，整理碗盤也很方便。
因為少了放置沒用物品的空間，提升了基本生活中該有的飲食、睡眠、放鬆的品質。
本文出自《沒時間才更要學的理家術》方智出版
