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女人要有錢!讓存錢變簡單的存摺管理七守則

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文/市居愛

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讓我來告訴各位關於存摺的七條守則。

1. 選定經常往來的銀行

2. 存摺精簡成一本

3. 開設綜合存款戶頭

4. 缺錢時可運用定存借錢

5. 沒在用的戶頭全部解約

6. 每月最多領兩次錢

7. 把剩餘的金額用鉛筆圈起來

為什麼需要實行這七條守則呢?接著就讓我來為各位說明吧!

選定經常往來的銀行

首先是決定經常往來的銀行,將存摺精簡成一本,其他存摺則全部解約。

有些人可能會覺得把多達五本、七本的存摺精簡成一本根本不可能!太麻煩了!松本小姐也是如此。

但如果我告訴各位,只要這麼做就有可能省下一百萬,各位會怎麼做呢?

事實上,光是決定經常往來的銀行,就有可能大幅降低貸款時的利率。

舉例來說,假設松本小姐為了買房而申請房貸。

她在很多銀行都有帳戶,沒有哪間銀行是她特別熟稔的。所以她在申請房貸的時候,應該會去房仲建議的大型銀行吧?假設她貸款三十五年,貸一千萬,利率是二.五%。

另一方面,我有一位朋友,所有的金錢進出都只靠當地的地方銀行存摺管理。

老公的薪水當然是匯入這本存摺,除此之外,管理費的自動扣款、定存的累積等,也全部都靠這本存摺解決。不僅如此,他們也向這間銀行諮詢全家人的生涯規劃、購買保險或投資商品等,在這裡建立資產。這間銀行是他們經常往來的銀行。

最近這位朋友也向銀行申請房貸。在貸款三十五年,貸一千萬的情況下,銀行給他們的貸款利率是二.三%,比松本小姐少了○.二%。

而且我的這位朋友具備金融知識,知道貸款利率是可以交涉的。更重要的是,她還知道選定一間經常往來的銀行,並且與這間銀行建立長期的信賴關係,也對利率交涉有幫助。

她於是去找房貸的融資負責人交涉利率,最後她的房貸利率從原本的二.三%降為二.○%。

聽從房仲建議申請房貸的松本小姐,與挑選利率較低的地方銀行,並且透過利率交涉,成功將利率減少○.三%的友人,各位覺得這兩人日後支付的金額差了多少呢?

大約差了一百萬。

每年大約相差五萬。

每月大約相差四千二百元。

換句話說,在多間都市銀行擁有戶頭,也沒有特別與某間銀行建立信賴關係的情況;與在地方銀行擁有戶頭,並且建立長達兩年信賴關係的情況相比,貸款時的利率將產生極大差異。

經常往來的銀行該怎麼挑選呢?我建議選擇當地的地方銀行或是信用金庫。我的理由是,這類銀行與都市銀行相比,具有貸款審查比較容易通過的優點。此外,挑選當地的地方銀行或信用金庫時,請將下列幾點當成條件:

‧房貸利率低

‧房貸手續費(等費用)便宜

‧提前還款手續費便宜

附帶一提,所謂的都市銀行指的是總行位在大都市,但全國各地都有分行的銀行。譬如:瑞穗銀行、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行、里索那銀行等。其中總資產排名前三大的銀行也稱為三大巨型銀行。

另一方面,地方銀行指的是總行位於各都道府縣,其活動與地區關係密切的銀行。至於信用金庫則是在地區紮根、展開服務的金融機關,在法律上的定義與銀行不同。

挑選銀行時,只要考慮這些貸款時的優點,並選擇容易從住家、公司前往的銀行即可。

錢不應該散亂地分散在好幾本存摺,應該決定一間經常往來的銀行,並且把錢集中到這個銀行的存摺。與銀行建立信賴關係是非常重要的一件事。存摺整齊的人,不只夫妻,就連親子都會在同一間銀行開戶,並且與之建立長久的信賴關係。

存摺精簡成一本

松本小姐與老公使用的存摺共有六本,她就利用這六本存摺安排開支。

「你老公會忘記或是遲繳帳單嗎?」

她聽到我這麼問,有點不好意思似地點頭回答:「會……」,我再問她:「你老公也會遲繳卡費或手機費嗎?」答案依然是:「會。」

我在整理皮夾的章節中也稍微提過,遲繳卡費或手機費,會損及老公的個人信用資訊。

結果將導致他無法從銀行貸款,房貸與車貸都申請不下來。

如果老公將來想要自己創業,也沒辦法向銀行借錢。

松本小姐扣繳卡費與手機費的帳戶並不是老公的薪轉戶,所以老公的薪水匯進來之後,必須再分別轉入扣繳的戶頭。

但她好幾次因為處理孩子的事情無法去銀行、或是因為把錢匯進其他帳戶,導致帳單遲繳。我調查之後發現,她老公的信用資訊已經被標上延遲的記號。

她知道這件事之後大受打擊。

擁有好幾本存摺,不僅會持續浪費時間與勞力,甚至還會讓老公失去信用。

只要建立不會犯錯的機制,就可以省下時間與勞力,也不會發生這樣的事情。如果松本小姐把「存摺精簡成一本」就好了。

開設綜合存款帳戶

選好銀行,決定將存摺精簡成一本之後,我們就要開設「綜合存款帳戶」。這是「活期存款」「定期存款」與「活期儲蓄存款」的三合一帳戶,使用起來相當方便,一本存摺就能管理三個帳戶。

無法存錢的人最大的問題就在於,他們要等到錢花掉之後才試圖去掌握金錢的狀況。

「咦,這個月花了這麼多錢嗎?這樣就沒有錢可以儲蓄了……」

「我看了信用卡帳單後嚇一跳,原來花掉了這麼多錢……」

他們總是在後悔,所以錢永遠無法增加。

另一方面,能夠存錢的人,很重視金錢的支付順序。

他們不會在付完各種費用之後,才將剩下的錢存起來,而是會在錢一進來的時候,就先為自己存錢。換句話說,他們在支付各種費用之前,會先付錢給自己。

他們存錢的地方是綜合帳戶中的定期存款帳戶。

定期存款指的是利率比活期存款高,但存入之後在到期之前都無法領出的存款。我們也可以設定每個月將一定金額的活期存款轉為定存,這稱為零存整付儲蓄存款。

將發薪日的隔天設定為「存入日」是重點。

這麼做可以避免因為活期存款餘額不足而無法存入,也不會再發生因為某個月花太多錢而無法存錢的狀況。

只要辦理零存整付儲蓄存款,就不需要再特地把錢匯進其他銀行,還能避免因為餘額不足導致無法匯款的情況發生。

但我們也必須了解定存的缺點,那就是需要用錢的時候無法立刻領出來。

這時就需要活用活期儲蓄存款。

這是利率稍微高於活存、低於定存,但是可以隨時存錢領錢的帳戶。

我建議在這個戶頭中存入三個月分的生活費。

如果一個月的生活費是六萬,三個月分的生活費就是十八萬。我們先在這個戶頭裡存入十八萬,之後即使遇到生活費有困難、或是急需用錢的時候,也不必將定存解約。再者,只要有三個月分的生活費,在想要換工作或創業的時候,也能擁有三個月內生活不成問題的安心感。

活期儲蓄存款雖然不能自動扣繳水電費或管理費,但因為隨時都能提領,在遇到婚喪喜慶或突然生病等緊急狀況時也很方便。

沒有多餘的錢可以存入活期儲蓄存款戶頭的人,首先就從在活期儲蓄存款戶頭中自動累積三個月分的生活費開始吧!

我們可以像這樣分別使用「定期存款帳戶」與「活期儲蓄存款帳戶」,建立自動付錢給自己的規定。我稱這些存款為自我儲蓄,因為這些是有目的的為自我成長存下的金錢。

我也建議各位在習慣之後,每三個月提高一次存入自我儲蓄的金額。舉例來說,假設剛開始的時候每個月存入一萬五千,三個月後可以將存入金額提高二○%,也就是增加三千,變成一萬八千。六個月後再提高相當於原本金額二○%的三千,變成二萬一千。這麼一來,一年後就能存下二十三萬四千。

提高存入的金額也是學習珍惜金錢的機會。如果想要變有錢,就需要制定這些規則。

只要遵守規則,就能產生自信,實際感受到自己「有錢」,而且「能賺錢」。

一旦透過「自我儲蓄」體驗「有錢」的感覺,就能開始感受到自己未來的可能性。只要擁有能夠自由使用的金錢,就不再有東西能夠綁住自己,並且開始覺得自己的人生是可以選擇的。

缺錢時可利用定存借款

此外,開始定存之後,就能以較低利率向銀行借錢,稱為自動透支或自動借款。

其利息的計算方式是將定存利率加上○.五%,並以年利率計算。如果定存的利率是○.○二五%,自動透支的利率就是○.五二五%。

自動透支最多可借出相當於定存九○%的金額(台灣亦同)。

舉例來說,假設存了二百萬的定存,就可以在不解約的狀態下,以○.五二五%左右的利率,向銀行借出相當於定存九○%的金額,也就是一百八十萬。

日本都市銀行的信用卡貸款利率最低也要四至五%,預借現金的利率則高達一八%(目前台灣的銀行信用卡預借現金循環利率最高可達一五%),我想兩相比較之下,就能知道自動透支的利率有多低了。

「保留一定程度的存款比較安心!但是又急需一筆錢……」這時候與其選擇利率驚人的預借現金,還不如使用定存的自動透支服務利息較便宜。

孩子的教育費、父母的看護費,我們隨時都可能需要預期外的支出。譬如有時候也會遇到無論如何都必須換新車的狀況吧?

這時,只要有定存當擔保,就不需要以高額的利率借款。這是只有存錢的人才有的優惠。

沒在用的戶頭全部解約

在經常往來的銀行開設綜合存款帳戶之後,就可以將不需要的銀行戶頭全部解約。這件事情說起來簡單,卻是讓人一想到就懶惰的浩大工程。但是沒問題的。將戶頭解約比你想的還要簡單。

只要把存摺、印章、能夠確認本人的身分證明文件帶到銀行櫃檯即可辦理。

就算忘記那本存摺使用的是哪顆印章,只要有新的印章也能當場完成解約手續。

附帶一提,各位聽過靜止戶頭嗎?

所謂靜止戶頭,指的是長時間沒有金錢出入,銀行也連絡不到開戶者的戶頭。

事實上日本法律規定,只要五年以上沒有交易,靜止戶頭的消滅時效就會成立(信用金庫則是十年),銀行不再有義務將錢返還。換句話說,自己的錢可能變成銀行的錢。

話雖如此,實際上即使超過五年,銀行還是幾乎都會將錢還給開戶者。我也還沒聽說有哪間銀行拒絕開戶者重新啟動戶頭。

當發現自己的戶頭變成靜止戶頭時,請將其解約。

如果在許多銀行開戶,萬一發生什麼意外,對留下來的家人來說,繼承手續也很麻煩。他們必須帶著戶籍謄本等各種文件,到每一間銀行去辦理繼承手續才行。

每月最多領兩次錢

擁有十三本存摺的松本小姐,領錢的方式也有問題。

她只要錢包裡有錢,就會忍不住花光光。

她從便利商店ATM領出的金額有時候是五千,有時候是一萬。而她只要錢包裡的錢用完就會去ATM領,所以有時候是一週領一次,偶爾也會一週領兩次。她也每個月都會把老公銀行戶頭的餘額花光光,當老公的存款餘額不足時,她就開始瞞著老公使用自己的信用卡。

結果,隔月因為必須繳卡費的關係,當然不會有多餘的錢,一旦現金花完,又得刷卡消費。她就陷入這樣的惡性循環。

我提出的解決方法是,首先決定每個月要用多少現金過生活,再將這筆錢分兩次從ATM領出。

每個月只領一次也無所謂。

重點是要在固定的日子,領出固定的金額。

不要在便利商店領,而是要跑一趟銀行,將該月所需的現金領出來。

這麼做能夠將每個月使用的金額固定下來。

發薪日之後應該是領錢的好時機。假設每個月的發薪日是二十五號、信用卡在月底扣款,就在隔月的一號領第一次。

接著在十五號領第二次。如果第一次領出的錢還有剩,第二次只需補充必要的金額即可。

舉例來說,如果決定每個月只花一萬,可以上半月領五千,下半月再領五千。

但如果在第二次領錢的十五號時,第一次領的五千還剩下二千,那麼第二次只需要領三千即可。

這麼一來,就可以主動把每個月多出來的錢,存進「活期儲蓄存款帳戶」。有些銀行也有在指定日期將餘額自動存入的服務,可以前往櫃檯諮詢。

把剩餘的金額用鉛筆圈起來

存摺不僅可以記錄金錢的出入,也能成為類似帳本的工具,看見自己何時花了多少錢在什麼東西上,藉此管理金錢。但如果使用多本存摺,就難以做到這點。

只有在使用一本存摺管理所有的收支時,才能回頭檢討金錢流向。回顧上個月的收入與支出,也能簡單地將可以剩下的錢計算出來。

這時候,請將收入與剩餘的金額用鉛筆圈起來。

薪水匯進來的時候用鉛筆將金額圈起來,等到下次發薪水前也將餘額圈起來。這麼做就能透過存摺,培養對自己的帳戶餘額數字的敏感度。

不要惋惜花掉的錢,而是要感謝自己獲得的金錢與剩下的金錢。存摺也是能夠讓自己看到、感受到對金錢的感謝的工具。

本文出自《金錢整理》先覺出版

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