每個月忙忙碌碌，最期待的就是發薪日，但是一到月底錢就花光光，又開始期待領薪水，這種「零存款」的惡性循環，對許多粉領小資女來說應該不陌生！很多美人主動詢問《女人變有錢》：「到底薪水該怎麼管理，才能變有錢？」為了幫美人解疑，本刊特別將三位讀者的實際收支狀況，請專家提供建議調整方向，協助美人做好薪水規劃，跟月光族說bye bye!
案例篇︰薪水不夠花又想旅遊 有邊玩邊存錢的方法嗎？
因父親經商失敗，艾咪和家人一直在外租房子，自大學畢業開始工作，艾咪就主動幫忙分擔家計，她和妹妹每月各自拿一萬元付房租。此外，每個月她還要償還四千元學貸，光是這兩項支出，就占了她薪水三六％，負擔相當重。
「付房租是讓家人有遮風避雨的地方，還學貸是感謝政府讓我完成學業，這兩樣都是我應該付的。只是，另一筆較大的開銷是每個月的保險費，不但讓負擔更重，而且我覺得根本不需要買這麼多保險！」艾咪有些抱怨的說。
原來，艾咪的媽媽從事保險兼職工作，常常看到好商品就會要求艾咪投保，東買西買下，一個月保費支出高達一萬五千元，「每次媽媽叫我買保險，我們兩人就會起爭執，媽媽覺得我應該買，說是為我好，但我真的不知道買這些保單對我有什麼幫助？不過爭執到最後我還是會選擇妥協，尊重媽媽的專業。」
由於保單都交給媽媽保管，艾咪只大約記得有買投資型保單、六年儲蓄險、二十年儲蓄險、終身醫療險及防癌險。由於每月保費支出實在太高，艾咪目前已經停繳投資型保單，並且每年贖回帳戶價值六萬元，用來繳交六年儲蓄險保費，等於是用保單養保單的方式存錢。
買便當手一滑 幾千元就飛了
雖然住在家裡，但因為媽媽很少開伙，所以艾咪三餐都是外食，偶爾和朋友聚會，偶爾買買衣服。有一次，在等候餐點時，艾咪順手拿起手機到購物網站瀏覽，突然看到喜歡的衣服，便一時「手滑」下單，幾千元就這麼飛了。這樣的消費方式，加上沒有記帳的結果，讓艾咪有好幾次薪水透支，還好她堅持把每年的年終獎金存在另一個戶頭，這時就可以動用部分儲蓄來繳卡費，還不至於有負債。為了避免經常性透支，艾咪學會一領到薪水，就先把一萬元保費、學貸、房租匯入另一個戶頭，剩下的才是生活費，薪水幾乎花光沒有存下半毛錢。
「我以前也嘗試先存再花，但最後還是把存的花掉，記帳也常常半途而廢，記帳軟體不知道換了幾個，還是沒用。」讓愛咪透支的另一個原因就是旅遊。出國散心對艾咪來說是工作的最大動力，她堅持不管有沒有存到旅費，每年都一定要出國玩一趟。如果錢沒存夠，就先刷卡買機票、付旅館費，回國後再分期償還卡費，「旅行對我來說真的很重要，是必要開銷，不能省。到底有什麼存錢方法，可以讓我每年都出國又還能存到錢呢？」
專家解惑 CFP認證理財規畫顧問 張小玲
認真記帳 消費全用現金支付
艾咪之所以覺得自己薪水賺得不夠花，最大問題出在花錢沒有計畫，無法做到自律，隨心所欲的花錢，當然是賺再多都不夠花。既然花錢太過隨性，那麼我建議最好還是先不要刷信用卡，全部用現金支付，並且乖乖的記帳兩個月，把生活費的各類支出作記錄，就會清楚金錢流向，找出可以壓縮的空間。只要有心檢討與改變消費行為，一定可以節省不只15元，所以艾咪反而不用那麼在乎轉帳15元的手續費。
至於手上3張信用卡，建議只要保留B信用卡就好，因為過多信用卡不但不好管理，反而有機會讓自己陷入透支負債風險。銀行帳戶也只要保留兩個就好，一個生活費帳戶，一個儲蓄帳戶，儲蓄帳戶包括每月所繳保費、學貸、每年年終獎金。至於每年所累積的年終獎金，這筆錢最好做定期定額投資基金，透過拉長投資時間，提高報酬率。
建立兩個觀念 就能又玩又存錢
當我看到艾咪的描述：「買便當手一滑幾千元就飛了。」忍不住問姪女，現在上班族都這樣嗎？姪女說：「姑姑，很容易、也常發生啊！」既然這是一種常態，代表已經養成習慣，那麼對艾咪來說，問題不在於如何管理薪水，而是必需先改變生活態度與價值觀，因此我建議艾咪可以從以下兩個觀念做調整：
調整項目1à不能什麼都要
調整方式：減少外食費 自備便當避免手滑
薪水有限，夢想卻無限大，但現實中，根本不可能兩全其美，所以必須有所犧牲，想要出國旅遊，勢必就得從生活花費中找出節省壓縮的空間，而不是靠刷卡舉債去玩樂。
在生活花費中，外食費往往占上班族薪資很高的比例，建議艾咪可以和家人一起開伙，晚餐煮多一點，隔天還可以一起帶便當，家庭每個成員都可以省到錢。中午帶便當，不只不用煩惱要吃什麼，也不會因為買飯的途中路過美妝藥局或服飾店，就一時手滑，買了不需要的東西。建議艾咪可先設定每天伙食費上限是兩百元，試著在這樣的預算內，透過自己手動簡單料理，降低外食餐費。
以一個月生活費一萬二千元(勿透支)來說，伙食費六千元，再扣掉手機、油錢，還有每個月一千元的治裝費(也可累積到三千元再買)，這樣還剩三千元，其中二千元就可以存起來當旅費，另外一千則拿來存退休金。
調整項目2à儘早存退休金
調整方式：調整保單 需增加壽險保障
女人可以不結婚、不買房，但不能不退休，尤其現代女性越來越長壽，不論單身或已婚都該提早替退休做好準備。以艾咪的年紀來說，現在開始準備退休金還來得及，而且越年輕準備，每月所需儲蓄的金額就越少。
假設艾咪想在退休後、八十五歲前，過著月領兩萬元的退休生活，那麼在通膨考量下，艾咪到六十五歲退休時至少要存到七百萬元(假設通膨率二％，投資報酬率五％)。這筆退休金怎麼來？很簡單，只要調整保單，就可以輕鬆存到。
以艾咪所買的二十年儲蓄險來看，投資及保障效益不大，無法靠這張儲蓄險存到理想退休金，因此建議艾咪應該把現有保單，包括二十年期儲蓄險、終身醫療險、防癌險解約，然後將這一萬元的保費預算分成兩半，其中五千元拿來買定期壽險、定期醫療險、癌症險等純保障的保單，補足保障缺口。
之所以建議艾咪要買定期壽險，是因為艾咪負責繳房租、還要償還學貸，代表艾咪有一定的家庭責任與負債，這時就必須拉高壽險保障，萬一發生不幸，還有理賠金照顧家人、償還債務。以雙十原則來看，艾咪壽險保額最好拉到年薪十倍，大約是五百萬元。扣掉投資型保單保額兩百萬元，艾咪還有三百萬元壽險保障缺口。提高基本保障後，剩下五千元可拿來定期定額投資基金，假設年報酬五％，投資三十三年至退休時，約可累積五百萬元退休金，加上六年期儲蓄保單滿期後再繼續投資至退休，約可累積一百五十萬元。另外，每個月生活費省下的一千元也拿來投資，可累積一百萬元。以上三筆資金加起來超過七百萬元，可以讓艾咪達成退休後月領兩萬元的目標。
這樣的預算編列及儲蓄計畫看起來很簡單，但要做到並不容易，除非艾咪很清楚了解自己存錢的目的，抱著「非存到不可」的決心，否則很容易因缺乏夢想，像之前一樣有一搭沒一搭的存錢，半途而廢
。
本文出自《女人變有錢 5.6月號》原富傳媒出版
