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100分的薪水支配術

每個月忙忙碌碌,最期待的就是發薪日,但是一到月底錢就花光光,又開始期待領薪水,這種「零存款」的惡性循環,對許多粉領小資女來說應該不陌生!很多美人主動詢問《女人變有錢》:「到底薪水該怎麼管理,才能變有錢?」為了幫美人解疑,本刊特別將三位讀者的實際收支狀況,請專家提供建議調整方向,協助美人做好薪水規劃,跟月光族說bye bye!

 

案例篇︰薪水不夠花又想旅遊  有邊玩邊存錢的方法嗎?

 


因父親經商失敗,艾咪和家人一直在外租房子,自大學畢業開始工作,艾咪就主動幫忙分擔家計,她和妹妹每月各自拿一萬元付房租。此外,每個月她還要償還四千元學貸,光是這兩項支出,就占了她薪水三六%,負擔相當重。

 

「付房租是讓家人有遮風避雨的地方,還學貸是感謝政府讓我完成學業,這兩樣都是我應該付的。只是,另一筆較大的開銷是每個月的保險費,不但讓負擔更重,而且我覺得根本不需要買這麼多保險!」艾咪有些抱怨的說。

 

原來,艾咪的媽媽從事保險兼職工作,常常看到好商品就會要求艾咪投保,東買西買下,一個月保費支出高達一萬五千元,「每次媽媽叫我買保險,我們兩人就會起爭執,媽媽覺得我應該買,說是為我好,但我真的不知道買這些保單對我有什麼幫助?不過爭執到最後我還是會選擇妥協,尊重媽媽的專業。」

 

由於保單都交給媽媽保管,艾咪只大約記得有買投資型保單、六年儲蓄險、二十年儲蓄險、終身醫療險及防癌險。由於每月保費支出實在太高,艾咪目前已經停繳投資型保單,並且每年贖回帳戶價值六萬元,用來繳交六年儲蓄險保費,等於是用保單養保單的方式存錢。

 

買便當手一滑  幾千元就飛了

 

雖然住在家裡,但因為媽媽很少開伙,所以艾咪三餐都是外食,偶爾和朋友聚會,偶爾買買衣服。有一次,在等候餐點時,艾咪順手拿起手機到購物網站瀏覽,突然看到喜歡的衣服,便一時「手滑」下單,幾千元就這麼飛了。這樣的消費方式,加上沒有記帳的結果,讓艾咪有好幾次薪水透支,還好她堅持把每年的年終獎金存在另一個戶頭,這時就可以動用部分儲蓄來繳卡費,還不至於有負債。為了避免經常性透支,艾咪學會一領到薪水,就先把一萬元保費、學貸、房租匯入另一個戶頭,剩下的才是生活費,薪水幾乎花光沒有存下半毛錢。

 

「我以前也嘗試先存再花,但最後還是把存的花掉,記帳也常常半途而廢,記帳軟體不知道換了幾個,還是沒用。」讓愛咪透支的另一個原因就是旅遊。出國散心對艾咪來說是工作的最大動力,她堅持不管有沒有存到旅費,每年都一定要出國玩一趟。如果錢沒存夠,就先刷卡買機票、付旅館費,回國後再分期償還卡費,「旅行對我來說真的很重要,是必要開銷,不能省。到底有什麼存錢方法,可以讓我每年都出國又還能存到錢呢?」

 

 

專家解惑 CFP認證理財規畫顧問  張小玲

 

認真記帳 消費全用現金支付

 

 

艾咪之所以覺得自己薪水賺得不夠花,最大問題出在花錢沒有計畫,無法做到自律,隨心所欲的花錢,當然是賺再多都不夠花。既然花錢太過隨性,那麼我建議最好還是先不要刷信用卡,全部用現金支付,並且乖乖的記帳兩個月,把生活費的各類支出作記錄,就會清楚金錢流向,找出可以壓縮的空間。只要有心檢討與改變消費行為,一定可以節省不只15元,所以艾咪反而不用那麼在乎轉帳15元的手續費。

 

至於手上3張信用卡,建議只要保留B信用卡就好,因為過多信用卡不但不好管理,反而有機會讓自己陷入透支負債風險。銀行帳戶也只要保留兩個就好,一個生活費帳戶,一個儲蓄帳戶,儲蓄帳戶包括每月所繳保費、學貸、每年年終獎金。至於每年所累積的年終獎金,這筆錢最好做定期定額投資基金,透過拉長投資時間,提高報酬率。

 

建立兩個觀念  就能又玩又存錢

當我看到艾咪的描述:「買便當手一滑幾千元就飛了。」忍不住問姪女,現在上班族都這樣嗎?姪女說:「姑姑,很容易、也常發生啊!」既然這是一種常態,代表已經養成習慣,那麼對艾咪來說,問題不在於如何管理薪水,而是必需先改變生活態度與價值觀,因此我建議艾咪可以從以下兩個觀念做調整:

 

調整項目1à不能什麼都要

調整方式減少外食費  自備便當避免手滑

 

薪水有限,夢想卻無限大,但現實中,根本不可能兩全其美,所以必須有所犧牲,想要出國旅遊,勢必就得從生活花費中找出節省壓縮的空間,而不是靠刷卡舉債去玩樂。

 

在生活花費中,外食費往往占上班族薪資很高的比例,建議艾咪可以和家人一起開伙,晚餐煮多一點,隔天還可以一起帶便當,家庭每個成員都可以省到錢。中午帶便當,不只不用煩惱要吃什麼,也不會因為買飯的途中路過美妝藥局或服飾店,就一時手滑,買了不需要的東西。建議艾咪可先設定每天伙食費上限是兩百元,試著在這樣的預算內,透過自己手動簡單料理,降低外食餐費。

 

以一個月生活費一萬二千元(勿透支)來說,伙食費六千元,再扣掉手機、油錢,還有每個月一千元的治裝費(也可累積到三千元再買),這樣還剩三千元,其中二千元就可以存起來當旅費,另外一千則拿來存退休金。

 

調整項目2à儘早存退休金

調整方式調整保單  需增加壽險保障

 

女人可以不結婚、不買房,但不能不退休,尤其現代女性越來越長壽,不論單身或已婚都該提早替退休做好準備。以艾咪的年紀來說,現在開始準備退休金還來得及,而且越年輕準備,每月所需儲蓄的金額就越少。

 

假設艾咪想在退休後、八十五歲前,過著月領兩萬元的退休生活,那麼在通膨考量下,艾咪到六十五歲退休時至少要存到七百萬元(假設通膨率二%,投資報酬率五%)。這筆退休金怎麼來?很簡單,只要調整保單,就可以輕鬆存到。

 

以艾咪所買的二十年儲蓄險來看,投資及保障效益不大,無法靠這張儲蓄險存到理想退休金,因此建議艾咪應該把現有保單,包括二十年期儲蓄險、終身醫療險、防癌險解約,然後將這一萬元的保費預算分成兩半,其中五千元拿來買定期壽險、定期醫療險、癌症險等純保障的保單,補足保障缺口。

 

之所以建議艾咪要買定期壽險,是因為艾咪負責繳房租、還要償還學貸,代表艾咪有一定的家庭責任與負債,這時就必須拉高壽險保障,萬一發生不幸,還有理賠金照顧家人、償還債務。以雙十原則來看,艾咪壽險保額最好拉到年薪十倍,大約是五百萬元。扣掉投資型保單保額兩百萬元,艾咪還有三百萬元壽險保障缺口。提高基本保障後,剩下五千元可拿來定期定額投資基金,假設年報酬五%,投資三十三年至退休時,約可累積五百萬元退休金,加上六年期儲蓄保單滿期後再繼續投資至退休,約可累積一百五十萬元。另外,每個月生活費省下的一千元也拿來投資,可累積一百萬元。以上三筆資金加起來超過七百萬元,可以讓艾咪達成退休後月領兩萬元的目標。

 

 

這樣的預算編列及儲蓄計畫看起來很簡單,但要做到並不容易,除非艾咪很清楚了解自己存錢的目的,抱著「非存到不可」的決心,否則很容易因缺乏夢想,像之前一樣有一搭沒一搭的存錢,半途而廢

 

本文出自《女人變有錢 5.6月號》原富傳媒出版

 



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