文/林奇芬
信用卡很方便，利用分期付款可以降低妳的購物負擔，但妳可能不知道，銀行最愛「劫貧濟富」，經濟能力越差，信用卡循環利率越高！
現在網路購物很方便，更吸引人的是，每次下單時，還可以選擇分期付款，財力有限的年輕人，也能輕鬆shopping。假設購買一萬元的商品，可分十二期，一個月只要繳八百三十三元，感覺上很輕鬆。不管是最新款手機、3C產品、當季皮包，「刷一下」，就買了。
如果按照原先計畫按時繳清卡費，倒也還好。但是，這個月刷了五千元卡費，下個月又刷一萬元，不知不覺中，每月累積的繳款金額越來越高，有些人當月無法繳清卡費，就開始只繳「最低繳款金額」。
一般而言，若帳上消費金額三萬元，最低繳款金額可能僅要三千元，等於只需要先付一成費用，可以透支九成。對缺錢的人來說，這樣可以解燃眉之急，但卻是掉入錢坑的開始。
年輕人存款少 是銀行待宰羔羊
很多人不知道，如果妳選擇僅繳最低繳款金額，剩下未繳清的費用就進入所謂的「循環信用帳戶」，銀行開始要妳付出高利息。舉例來說，三萬元卡費，僅繳三千元，還有兩萬七元卡債，循環信用利率十六％，相當於每年要多付利息四千三百二十元，每個月要多繳三百六十元。
「什麼！只要多付三百六十元，」妳可能笑一笑，覺得無傷大雅。但是，這只是多出來的利息，若未償還金額逐漸累積變大，例如累積至二十七萬元時，一年就要多繳四萬三千兩百元，一個月要多付三千六百元利息時，妳還笑得出來嗎？
年輕人可能不知道，信用卡循環利息是銀行所有借款中，利息最高的一種貸款。銀行小額放款利率最高上限十六％，這是《民法》規定的最高利率上限，年紀輕、剛使用信用卡、存款不多的年輕人，是銀行眼中信用條件最差的客人，適用的循環利率大多接近最高上限。
隨著個人信用卡繳款情況良好、使用期間長、帳戶存款多、薪水高等，信用條件越來越好，銀行會逐步調降適用利率，有些人信用卡循環利率甚至可降低至六％以下。
換句話說，銀行是「劫貧濟富」。信用條件越好的客人，借款利息越低；信用條件越差，越缺錢的客人，借款利息越高。剛開始使用信用卡的年輕人，一旦開始只繳最低繳款金額，啟動循環信用額度，就會陷入向銀行借高利率的惡夢中。
超高利息 六年負債加一倍
十六％利率有多可怕呢？舉個例子說明，如果妳的信用卡未償還餘額有五十萬元，一年要付近八萬元利息，經過六年總計付出四十八萬元利息。也就是說，每隔六年妳的債務就會多出一倍。
換個角度看一看，目前妳把錢放在銀行，銀行一年只給一．三％存款利息，但妳向銀行借錢，銀行一年卻要收十六％貸款利息。放眼全球投資工具，有哪一種理財方法，可以帶來一年十六％的報酬率呢？因此，只要啟用信用卡循環利息，負債增長速度將遠遠超過賺錢速度，妳將注定越來越窮的命運。
奉勸所有年輕人，啟動信用卡循環信用，等於吃下一顆「財富毒藥」，千萬不要輕易嘗試。萬一妳已經有信用卡未償還餘額，該怎麼辦呢？我的建議是，趕快用手上存款繳清欠款，不然，就找親友商量，借一筆無息借款，並約定還款計畫，先停止高利率債務累積。接下來，要重新檢討生活與消費方式，才有機會擺脫債務，重新出發。
另外，我也提醒年輕人，定期繳清信用卡費用，具有積極正面功能。透過每個月付款行為，建立信用積分，增加信用資產，讓銀行了解妳的消費能力與還款穩定性，未來當妳需要向銀行大筆借款時，例如買房子辦理房貸，就可以獲得更好的貸款條件或是利率。
有句話說，「信用是人的第二生命」。信用卡雖然只是小小的一張卡片，但是它可以創造使用者信用價值，也可能成為累積債務深淵，就看妳如何運用它了。
第一份收入就投資
聰明使用信用卡3守則
守則1：每月刷卡金額完全繳清，最好採用銀行帳戶自動扣款機制，每個月全額繳清卡費。
守則2：盡量不要使用分期付款消費，若要分期，一定要按時繳清分期費用。
守則3：絕對不要使用最低繳款金額，貪圖一時便利啟動了循環利息，可能陷入長期債務錢坑。
