文／吳慧敏
諮詢／知名電視廣播財經專家阮慕驊
知名部落客省錢媽咪詹蒂娜
理財專家＋省錢達人 教你做
知名電視廣播財經專家阮慕驊表示，目前臺灣的銀行利率為1.4%，扣掉通貨膨脹的2.2%，呈現負數。在我們的實質利率呈現負數的狀況下，口袋擁有的錢將會越變越薄。因此，受到通貨膨脹的影響，即使好不容易將辛辛苦苦攢下來的血汗錢，放在銀行定存或是活期儲蓄，價值上也是有可能會變薄。
且近幾年來，隨著全球大宗原物料等物資，如小麥、玉米、黃豆、棉花、石油等價格屢屢標上新高點，隨之而來的物價飛漲，的確讓人感受ㄧ波又ㄧ波的沉重壓力。究竟在低利率的環境中，利息又幾乎跟不上物價飛漲的狀況下，個人理財與家庭理財需要重視什麼？以下帶您來了解。
理財專家篇
通貨膨脹 各國皆然
通貨膨脹這個令國家頭痛，也讓小老百姓煩憂的名詞，不僅僅是臺灣單獨存在的現象。阮慕驊先生指出，現階段全球各國同樣面臨此問題的發生，像是中國大陸的CPI（消費者物價指數）幾乎達到5%的狀態，衝上近2年來的新高點，「打通膨」也成為中國極欲解決的任務。反看過去10年臺灣的通貨膨脹率約為2.2％，數值皆在2%間遊走，但若是以2%的數字來預估通貨膨脹，相對來說代表每年的貨幣會減値2%，物價相對提高2%，預期未來的支出相對會增加！
就經濟學上來談通貨膨脹，需要一併將多種因素與條件考慮進去，姑且不論臺灣是否已經面臨通膨與否，顯見百姓對於通膨預期的心理已然發酵，這恐怕才是日後經濟惡化讓人擔心的問題之ㄧ。那什麼是預期心裡呢？簡單來說就是社會大眾受到各種通膨言語的煽動，產生物價「預期上漲」的心理，不斷囤貨讓店家惜貨，最後真的變成通貨膨脹、物價上漲；或是不肖商人壟斷物資、囤積居奇、甚而哄抬物價，助長通貨膨脹的歪風，更是需要政府與所有消費者一起來嚴加防範。
錢變薄了？認識通貨膨脹
假設，過去能花十塊錢買到「一枝冰棒」，現在卻只能買到「半枝冰棒」，相信聰明的消費者ㄧ定會說：「錢變薄了，東西變貴了，通貨膨脹來了！」但真正的通貨膨脹是什麼呢？經濟學家將通貨膨脹定義為「一般物價水準在某一時期內，連續性地以相當的幅度上漲」。但要稱為通貨膨脹，還得符合一些要件，例如：過多的貨幣，太少的商品；成本推動，物價揚升等。而單一商品漲價不是通貨膨脹；漲幅不大、也不是通貨膨脹喔。
痛苦指數持續飆升？
阮慕驊先生表示，目前臺灣整體經濟呈現通膨的現象，短時間來衡量將會持續下去，而通貨膨脹再加上失業率若是沒有好轉之下，小老百姓對生活的痛苦指數也會越來越高。然而，為什麼看似經濟好轉，國際熱錢似乎也不斷湧入下，ㄧ般小老百姓仍感受不到經濟復甦的跡象？根本的原因在於ㄧ般薪資所得並沒有增加，與通膨相比，甚至比以前還要更低。加上戰爭、天災與人禍的影響，通貨膨脹帶來的物價上漲，是否會讓普羅大眾的痛苦指數不斷向上修，答案似乎早已悄悄醞釀發酵中。
許多人頗關心是否物價一旦往上飆升之後，就再也不會降下來了？對此，阮慕驊先生表示，經濟都會有它的循環存在，只是時間的長短不同，因此讀者不必要特別擔心物價上漲後持續升高，從歷史上來看，經濟循環有它存在的必要性。然而，就目前的經濟情勢，短時間內，物價仍是呈現上揚的局面。
消費者物價指數
意指消費者的立場，來衡量財貨及勞務的價格。簡單來說，CPI指數若持續上揚，代表通貨膨脹升溫，因此在相同的所得水準下，百姓的購買力將會隨著物價上揚而下降，因此各國央行皆以控制通膨作為重要的政策目標之一。
民生痛苦指數
根據一地之失業率加上通貨膨脹率所計算，量化居民對當地生活品質不滿意的程度。受到物價上漲剝削ㄧ般小百姓的消費能力，失業則是完全剝奪個人的消費能力，在現今的經濟學上，因此將通貨膨脹及失業率合稱「民生痛苦指數」。
別輕易從孩子的開銷中做節源的資產分配。
正面思考開源滾滾來
許多財經專家總會告訴我們，面對通膨時代的來臨，要從節流、保值與增值的管道切入。因為讀者多是爸爸媽媽，或是即將為人母者，如何在家庭理財中做好理財的把關動作？阮慕驊先生給讀者的建議是，若是有孩子的家庭，孩子的開銷與支出幾乎是固定性，因此別輕易從孩子的開銷中做節源的資產分配，因為孩子的支出多屬於固定性且必要性，例如教育、食衣等。若是必須做好節流的管控，建議從家長的生活支出上著手，在各項開銷下做好精打細算的準備。ㄧ般來說，節流的確比開源來得更容易實行，大至娛樂費用，小至水電瓦斯等金錢流向都可做有效的利用與分配。
另一方面，阮慕驊先生表示，依現階段通膨的態勢評估，將錢幣單單存放在銀行將會越存越少！原因在於通貨膨脹把2%的利息給吃掉了。因此，在達到開源之前，ㄧ定要將家庭經濟的資產分配原則做清楚的規劃。一般來說，可採取收入的10%做保險規劃，長期投資加上定時定額創造獲利的契機點，但前提是，ㄧ定要有閒錢時才可進入投資的行列中，才不會影響到家庭經濟的槓桿失衡，謹記投資往往伴隨著風險產生喔！
若是有一部分的錢可用做創造獲利上，阮慕驊先生建議可以選擇原物料股或是天然資源這方面來做一個適度的理財，掌握好開源的原則，尤其面對通貨膨脹的今天，可以選擇方法讓讓家庭除了節流外，也有找對方法做到開源的機會。由衷給予讀者的建議，面對壞時代，做好心理建設，一定要往正面思考，給自己正面的力量！
此外，阮慕驊先生向我們提醒，整理自己的財富，ㄧ定要做好個人理財的功課，也就是「現金的收入及支出，風險的控管及現金流量的管理」，都非常重要。一般來說，「理財」+「投資」=「現金流量管理」+「風險管理」。同時，投資也要靠這些功夫來累積資本，有多餘的資本，才能進一步邁入投資與增值；另外，通膨、稅賦及複利對財富也有影響喔。
省錢達人篇
走去批發市場買菜 ，只帶1000元，有魚有肉有菜有水果 。
生活節流一把罩
詹蒂娜媽咪的節約術，在網路上不斷刮起許多迴響的旋風，其中，最部落格友津津樂道的便是，她那毅力驚人的「比價」招數！正所謂「貨比三家不吃虧」，在現今這個什麼都漲，偏偏薪水不見起色下，大家都希望在掏錢刺激消費之際，也希望擁有品質好與價格公道的消費產品。本篇也特地訪問到詹蒂娜媽咪，請她來分享節流大小事。
詹蒂娜媽咪說明，從懷有老二開始，因為專心育兒便職掉原有的工作，只是這樣的結果讓家中的金錢來源，頓失一份薪水，於事他與先生的共識便是，龐大金額的支出（如房貸、保險費）由先生負責。自己則在食衣住行上做資產的分配與管理。
捲起袖子下廚去
從最簡單且可立竿見影的節約術，就是三餐別在老是在外啦，可自己動動手為家人做好料理。尤其，詹蒂娜媽咪建議食材盡量上批發市場買菜，幾乎可以省下大筆伙食費，且又做好飲食均衡，走去批發市場買菜 ，只帶1000元，有魚有肉有菜有水果 ，完全足夠一家四口 一個禮拜的開銷，甚至天天開伙一天花不到200元喔。批發市場的魚肉蔬果價 ， 常常是小市場或超級市場價的1/2 ，甚至是1/3 的價差。試想，以一個外食家庭 來計算每日的伙食費，以一個便當70元來計算 4人需要280元 ，這還只是一餐喔，如此花費就超過300元囉，因此，試試下廚做道美味又可口的料理吧，長期省下的伙食費可是非常驚人！
比價、搶促銷檔期
比價對許多人來說，也許是相當耗費時間的一件事，然而詹蒂娜媽咪卻靠著長期比價省下不少開銷，並且得出心得，告訴大家，比價可是連重量、公克都要一併考慮喔。飲料要比容量，每CC的單價 ，甚至連衛生紙的張數都需要精打細算，她的金言玉律事要告訴大家：「不要被表面價格迷惑，要實際去計算單價，才知道誰最便宜！」
此外，臺灣有許多大型的量販店都會有促銷檔期，像三大節慶，每個量販店都會打出、泡麵、罐頭、麵條、餅乾 、飲料等拜拜貢品的超低特價，這時後便可以趁各大量販店展開大廝殺拼價拼很兇時，消費者便可以趁大節日的好康價格購入日常用品喔！
恩典牌聯盟
現在的人其實不太缺衣服，反而是衣服太多造成許多困擾，雖然說女人的衣櫃永遠不嫌多，但若想要做好節流，衣服的支出也是要考慮的因素喔。詹蒂娜媽咪分享說，孩子的衣服可以選擇「恩典牌」，親戚或是朋友間可以傳，她笑說：「因為衣服的傳遞模式，現在都有一個衣服的聯盟了，大家輪流穿，若是品質真的堪慮就不要選擇喔。」
如廁訓練省尿布
正在育兒的媽咪，若是可以親自哺餵母乳的媽咪，不僅可讓母體與孩子擁有健康，也可適度省下奶粉錢喔。另外，詹蒂娜分享他的兩個孩子在月子內便完成大便訓練，她說道：「人如果固定在某一個時間如廁，他就會習慣在那個時間去解便喔。」固定在喝完奶後十多分鐘，尿布攤開墊在屁股下面，人平躺，上身稍微墊在上半身，腳成弓形（膝蓋彎曲），用雙手抓腳掌，當孩子讀反射動作踢動雙腳時，會帶動她下半身的力量，此時幾乎就會解便成功。小便的訓練，需要長時間，她的兩個孩子皆在一歲半之前完成大小便。這樣，可以省到什麼呢？就是尿布。
省電省水省帳單
大家要記住，節流不是要大家的生活過著家徒四壁、有一餐沒一餐的生活，而是在維持正常生活（且品質不變）的同時，又能輕鬆自如省去多於的支出，像是我們常聽到要省電省水，不僅可以讓帳單變薄，也為地球盡一份心力，善盡地球村一份子的義務，可真是一舉兩得！詹蒂娜媽咪分享，家中電器不用的時後，將插頭拔下，夏天天氣好，衣服乾的快，溼衣服可直接晾，乾了自動平整。洗澡時勿用淋浴的方式（但也不是用浴缸），可採用大澡盆，洗剩的水可用來洗浴室間拖地等等諸如生活大小事，或是洗澡改用太陽能，也不擔心瓦斯費高漲了，免費的太陽能源也超省錢，詹蒂娜媽咪強烈建議住在中南部，陽光充足的讀者們，可以考慮裝太陽能，不但省錢也省去大量石油能源。
夏天到了 飲料甜點動手做
酷熱的夏季氣候，讓許多人在此時不禁想捧上一碗清清涼涼的剉冰消暑解渴，或是拎上一杯特大號的飲品冰鎮清涼。這不僅僅讓你吃下過多的熱量，且一餐下來必須額外支出許多花費，另外，外面的飲用水與冰塊的生菌數是否有超標的疑慮，都讓人再三退步！不用擔心，詹蒂娜媽咪教你輕鬆節流，衛生乾淨又省錢。
1.懶人的仙草冰 ：仙草買回來只要切塊，泡糖水就完成，一大盆只要20元。
2.綠豆薏仁湯：一包約16元，用快鍋煮一下 ，馬上就一大鍋了。清涼退火 、成本超低 ，若家中備有冷凍袋 ，還可進階作成冷凍冰棒。
3.清涼 果凍：用果凍粉便可以自己作果凍。
4.各試飲品：各式各樣的茶飲包，如紅茶包、冷泡綠茶等，不僅養生對身體也很好喔。
相信聰明的讀者，一定可以研發出更多省錢又健康的飲料甜點喔。
生活到處是樂子
網絡世界、處處是優惠
就算在節流中過日子，也可以擁有良好的生活品質，別不相信，讓詹蒂娜媽咪來跟您分享！她說道，食衣住行育樂這6項 中的住、行、育（教育費 ）這3樣 ，支出較為固定，能更動節省的地方其實並不多。支出最大宗的便是「食」，因此從食上著手，相信可以省下許多金錢喔！
在育樂上，詹蒂娜媽咪提供讀者可以有許多的方法讓大家一樣享有休閒與育樂，像是可以上網購買住宿券，貨比三家不吃虧，而且透過網絡世界的資訊管道，用心找尋，可是會找到許多半價優惠的訊息喔，不僅可以悠閒享受聚餐的好時光，味蕾也可得到滿足的滋潤呢！
孩子教育不能省
詹蒂娜媽咪對於孩子的教育可是一點都不馬虎，她送孩子到公立學校就讀，儘管花費不大，但補習費用仍讓她傷透腦筋，但絕不是因為學費太貴，而是希望能找到口碑良好的師資，她認為，找到好老師 ，孩子學習成果佳，就是教育上最好的投資。詹蒂娜媽咪發現有人為了省錢，找家便宜的安親班，但有沒有發現孩子的學習成效很差呢？因此，再便宜的補習費都是浪費喔！
最後，相信人人有心，絕對可以成為省錢達人，詹蒂娜媽咪分享的只是日常生活中的冰山一角呢，以上都是日常生活常見的省錢方法，選擇並創造適合自己的省錢妙招。做好節流後進一步往開源中前進吧！
阮慕驊
經歷：工商時報編採中心副主任2年
富達證券公司公關顧問2年
華視、東森、八大電視台節目主持人
現職：驊創企管顧問公司總顧問
FM98.1NEWS98電台「財經晚點名」主持人
詹蒂娜（秀逗主婦）
比價達人，躋身台灣雅虎部落格人氣排行前100名。詹蒂娜部落格
本文摘錄自《媽咪寶貝》5月號，更多內容請見「懷孕、生產、育兒情報站」
