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買了好房也要多省房貸

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文/李佩甄

買房子除了要勤做功課、多收集一些資訊外,當你跟銀行申請貸款時,更要不怕麻煩的跟銀行面對面協商,才能為自己的房貸爭取到最優條件。畢竟,銀行只怕呆帳上門,不怕龜毛客人,所以我都會奉勸大家要親自跑多幾家銀行,盡所有的努力去談判,只要能夠爭取到最划算的利率,少零點幾趴都可以,別怕不好意思跟銀行打交道,要到就是你的了。

其實貸款協商有些方法可循,第一,如果你的職業是軍公教人員或傳統三師階級(如律師、醫師、會計師)是穩定收入或高收入者,應該要很直接去跟銀行要更低的利率。有些新興領域的專業「師」字輩,或是在某些大企業服務的員工,千萬別受限於銀行給的利率,要大膽說出自己的還款能力與經濟穩定度,要求銀行給你更多好康。

第二,薪資撥入帳戶的往來銀行也可跟它談更低的利率和條件。假設你的薪資是由公司撥款到國泰世華銀行的帳戶,由於國泰擁有你每個月定期入帳的資料,可以掌握你至少有哪些現金流入,所以對你的還款能力信心比較高,當然也有空間給你更低的利率。

第三,請銀行界的親友幫你談條件。一般人的親戚朋友中,多多少少有從事金融業、甚至就在銀行服務的人,如果有房貸需求,不妨告訴對方自己目前問到幾家的房貸利率為何,看可否情商以他的權限或能力幫你爭取到更低的利率。畢竟親友就是互相幫忙的,能夠幫忙探詢一下,搞不好就能得到你要的利率。像我生了老二之後,因為居住空間不夠,咬牙買下第三間房子時(第二間是給長輩住),就是透過公公的關係跟銀行貸款到不錯的條件,所以只要願意開口,就會有省錢的機會!

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此外,千萬別以為每個月乖乖繳房貸就沒事,別忘了還清前,不要放棄任何更有利的選擇。我們新婚時所買的兩間房子,是跟建商配合的銀行貸款,由於我們買屋的時機,房地產市場十分熱絡,房貸利率趨勢走低,銀行提供給我們浮動利率的條件,對我們比較有利。

然而,隨著房市開始出現變化,利率開始往上走,這時剛好另一家銀行提供固定利率的活動,詢問我們是否願意轉貸,經過一番計算之後,我們認為平均每月省下五百多元,就轉貸到花旗了。雖然第一間銀行當初給我們的條件很不錯,但是如果我們一直和那間銀行「生死相許」,以現在的利率來看,可是會吃虧的!

不過,申請轉貸的時候,有些看似優惠的方案卻藏著計算上的死角,例如轉換的過程中有些手續費、鑑價費、代書費等,加起來恐怕還要四、五萬元,整個攤提下來,其實每個月要繳的房貸並沒有比較少,甚至不小心就可能被騙,多繳了一些錢,所以要把這些細節都問清楚再轉貸。

還有,不論申貸或轉貸都要注意各類型房貸的型態,有的是一價到底、利率遞減、階段式房貸等,條件都不同,雖然看起來有點複雜,但也別被嚇到,可以請銀行幫你算哪種方案最適合自己的情況。

有些房貸的條件是要求你至少貸三年,因為銀行給你第一年的低利率,可能是賠錢做你的業務,所以要求你要繼續綁幾年,才能達到互惠的基本條件。所以貸款前要想清楚,若是這三年都不能轉換貸款銀行,是否對自己有利?

本文摘自《女人就要會理財過好日》商周出版



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